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Elementos esenciales del contrato de seguro

Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:
  • La cosa asegurada
  • El riesgo
  • La prima

El bien asegurado
En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc...) e incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad, etc..), además se puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos:

  1. Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
  2. La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos
  3. La cosa debe ser tasable en dinero
  4. La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita
  5. La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado.

A contrario sensu, no se pueden asegurar:

  1. Las ganancias (precepto básico: "La indemnización no constituye ganancia").
  2. Los objetos del comercio ilícitos.
  3. Las cosas íntegramente aseguradas (a no ser que el último seguro se refiera a un tiempo diverso o a riesgos de distinta naturaleza).
  4. Las cosas que ya han corrido el riesgo (ya sea por que se salvaron o perecieron por el riesgo).

El riesgo
La base del negocio de los seguros es juntar todos los riesgos de los asegurados y repartirlos entre ellos. Por estadística, el riesgo global de asegurar a una gran cantidad de gente es mucho menor al que asumiría una sola de esas personas.

En el caso de no existir riesgo, el contrato no es un contrato de seguro. Eso ocurre, por ejemplo, en planes de inversiones disfrazados como seguros por motivos fiscales (el hecho que debe ocurrir es cierto, y ocurrirá en un plazo temporal más o menos exacto).

La prima
Es el importe que determina la aseguradora, como contraprestación o pago, por la protección que otorga en los términos del contrato de seguros ó póliza.

La aseguradora, para saber cuanto debe cobrar y que cantidad de riesgo va a correr, recurre a las estadísticas. Gracias a ellas detecta con que frecuencia ocurre cada incidencia cubierta y con ella hace los calculo de lo tendría que cobrar para cubrir ese gasto al que hay que añadir el beneficio y otros gastos, como la gestión, de la aseguradora.

Basándose en esas estadística, se aplican diferentes tarifas a las pólizas y en algunos casos, incluso se evita hacerles el seguro.

Además, se suelen aplicar los bonus-malus: penalizaciones a los asegurados que más gasto le suponen a aseguradoras y descuentos a los que tienen menor gasto o ninguno. Este sistema se suele usar en los seguros de vehículos.

Existen otros tipos de primas que son:

  • Prima neta: Es el importe que cobra la aseguradora por cubrir un riesgo determinado.
  • Prima total: Es el importe de la prima neta, al que se incluyen los derechos de póliza o gastos de expedición, el recargo por pago fraccionado si lo hubiera y el impuesto correspondiente.
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